Liste de contrôle des demandes de règlement d'assurance contre les interruptions d'activité

Depuis mars 2020, lorsque les premières commandes de fermeture d'entreprises non essentielles sont arrivées, les opérations commerciales ont et continuent de s'effacer des difficultés actuelles liées à la gestion de cette crise et des perspectives d'une suite incertaine et angoissée. Les effets négatifs du coronavirus sur les chaînes d'approvisionnement et les ventes mondiales incitent les entreprises à se précipiter pour obtenir de la gaze pour arrêter le saignement; veiller à ce que les réclamations d'assurance contre les polices d'interruption des affaires augmentent.

L'assurance interruption de travail (BI) est un moyen pour les entreprises qui ont subi des pertes dues aux perturbations occasionnées par le coronavirus appelé COVID-19 de récupérer leurs pertes. Ce type de police accorde généralement une couverture aux entreprises pour récupérer certaines pertes accumulées, au cours d'une période, en raison d'un événement perturbateur couvert affectant les opérations. L'objectif est de maintenir l'entreprise dans la position qu'elle aurait maintenue s'il n'y avait pas eu d'interruption des opérations commerciales.

Si vous possédez une entreprise avec une assurance contre les pertes d'exploitation, vous savez que le paiement peut faire la différence entre la survie et la cessation. Le seul problème est que les assureurs gèrent également une entreprise, et votre réclamation sera considérée comme un défi à leur propre survie. Par conséquent, vous devrez maximiser votre couverture d'interruption d'activité et éviter les erreurs ou omissions qui pourraient nuire à votre réclamation.

Ce qui suit est une liste de contrôle, pour les titulaires de police, des étapes avant, pendant et en cas de réclamation infructueuse.

Avant de faire une réclamation

Une entreprise qui subit une perte à la suite d'une perturbation résultant de Covid-19 doit d'abord revoir son assurance pour déterminer si elle a une couverture. Selon la Small Business Association des États-Unis, plus de 90% des entreprises échouent dans les deux ans après avoir été frappées par une catastrophe. Pourtant, ce qui est encore plus alarmant, c'est qu'environ 40% d'entre eux ne rouvrent pas à la suite d'une catastrophe en raison d'un manque ou d'une erreur d'assurance des entreprises. 

La norme est que la perte de revenus subie par une entreprise résulte directement des dommages physiques aux biens assurés. Ainsi, l'assuré est, dans les circonstances, dans l'impossibilité de faire une réclamation au titre de son assurance contre les pertes d'exploitation car Covid-19 n'a causé aucune perte physique. Cependant, l'assurance contre les interruptions d'activité n'est pas une police autonome et est généralement fusionnée avec, ou incluse dans le cadre d'un autre ensemble d'assurance existant. C'est pourquoi les assurés peuvent toujours obtenir un soulagement de l'interruption des affaires via un ensemble comprenant une couverture «élément temps», une assurance de la chaîne d'approvisionnement ou des extensions de prévention d'accès, ou des fermetures mandatées par les autorités civiles. 

Par conséquent, la couverture de votre réclamation dépendra des modalités de la police et des circonstances entourant la perte. Le soulagement est possible, assurément grâce à des options de couverture supplémentaires qui sont adaptées aux besoins spécifiques de votre entreprise. Mais il y a aussi la possibilité que même ceux-ci soient soumis à des limitations et exceptions.

En tant que titulaire de police cherchant à faire une réclamation, vous devez:

• Obtenez des conseils sur la couverture de vos avocats en assurance,
• Préparer une équipe, comprenant de préférence vos avocats, pour préparer et conduire la réclamation pour interruption d'activité,
• Examiner votre police d'assurance pour déterminer vos droits et vos responsabilités envers votre assureur après un sinistre,
• Documentez les revenus pendant plusieurs mois avant l'interruption;
• Mesurer la perte de revenu d'entreprise;
• Établir et prouver des projections futures précises non seulement sur la base des revenus ou des budgets passés,
• Documentez les faits de la perte, y compris, mais sans s'y limiter, les éléments suivants: 
• Moment de la perte 
• Date de la perte 
• Biens endommagés 
• Obtenez une copie de toutes les polices d'assurance. 
• obtenir des copies d'au moins deux ans des registres et documents comptables de l'entreprise liés à l'interruption des activités, y compris
• Dossiers d'inventaire pour la période pendant et après la perte,
• déclarations de revenus,
• registres de production et de vente,
• registres de paie pour les périodes pendant et après la perte,
• états bancaires et financiers,
• dossiers internes,
• registres de comptabilité analytique,
• Documenter les coûts encourus en essayant d'éviter ou de réduire la perte tels que
• accélérer les dépenses engagées,
• dépenses supplémentaires nécessaires pour poursuivre les opérations

Vous devez faire ce qui suit avec l'aide et raisonnablement après avoir consulté un avocat qualifié. Vous pouvez contacter nos avocats expérimentés en assurance chez Oshan & Associates via notre page, et nous vous aiderons à comprendre vos droits et options lors d'une consultation gratuite et sans risque. 

Étapes pour faire une réclamation

La norme est que la réclamation doit découler d'une cause couverte ou incluse dans la police. Pour faire votre réclamation, vous devez:

• Informer toutes les compagnies d'assurance des pertes et tenir un registre de toutes les communications avec les compagnies d'assurance.
• Déterminer et documenter la période de restauration,
• Engagez votre expert en assurance et déposez votre réclamation,
• Soumettre tous les documents nécessaires et appropriés,
• Engager un expert indépendant le cas échéant,
• Mettre en œuvre des bons de travail ou créer des comptes généraux spécifiques pour accumuler des frais liés aux pertes. 
• Établir des comptes d'interruption des activités devrait:
• Réparations temporaires,
• Accélération des coûts pour les réparations incrémentielles,
• pourcentage d'augmentation des frais de transport pour une livraison plus rapide de l'inventaire de réparation
• Coûts différentiels pour les installations temporaires, 
• méthodes ou installations alternatives
• fret supplémentaire,
• primes payées pour les prix plus élevés des matériaux sur les travaux sous-traités.

Exécution ou demande de réparation pour une demande refusée

La relation de votre assureur avec vous devrait, selon la loi, être de bonne foi. C'est de la mauvaise foi que votre assureur nie intentionnellement et à tort une réclamation qu'il est obligé de payer. Un scénario courant est que vous êtes échangé et refusé la valeur totale.

Votre assureur peut également traiter votre dossier de manière inappropriée ou ne pas vouloir vous aider à réclamer contre votre police d'interruption des activités. Il est également possible que votre assureur soit en train de réécrire des polices pour exclure les pertes de certains événements .; ou ne pas enquêter correctement sur les réclamations d'assurance entreprise.

Dans de telles situations, vous devez:

• Consultez votre avocat sur la prochaine étape compte tenu des circonstances
• Parlez à votre agent d'assurance ou à votre responsable des réclamations pour déposer vos griefs,
• Contactez le service des consommateurs ou les plaintes des clients de votre assureur et plaidez en faveur d'un règlement plus important ou passé,
• Contactez votre département d'État des assurances et signalez tout acte répréhensible ou tout problème,
• Lorsque tout le reste échoue, consultez à nouveau votre avocat chargé des réclamations pour interruption de travail sur un éventuel procès,
•  Lorsqu'il juge une action en justice valide, fournissez à l'avocat tous les documents importants et une copie de votre police d'assurance,

Votre avocat peut vous aider:

• Passez en revue votre police d'assurance;
• Communiquez avec votre assureur concernant la protection que vous méritez;   
• Négocier un règlement équitable pour votre entreprise;
• Tenez votre assureur responsable devant les tribunaux s'ils nient votre droit à un règlement complet et équitable.

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